Как избежать просрочек по кредиту наличными

Заем наличными — удобный финансовый инструмент при условии, что вы вовремя вносите платежи. Пени, штрафы, ухудшение кредитной истории — результаты просрочек и халатного отношения.

Расскажем, как предупредить появление долга при временных трудностях или экстренных ситуациях.

Уйти на каникулы

Кредитные каникулы — это временная приостановка выплат по займу или снижение финансовой нагрузки. Обратиться в банк можно в трудной ситуации: потеря работы, болезнь, снижение дохода.

Каникулы не аннулируют долг. Они переносят дату погашения или уменьшают ежемесячный платеж на определенный период — чаще всего от одного до шести месяцев.

Важно документально подтвердить сложные обстоятельства. Обратиться за кредитными каникулами желательно до просрочки — если уже образовался долг, банк может отказать.

Преимущества такого способа:

• заемщик получает передышку для восстановления платежеспособности;

• кредитная история не портится;

• во время каникул штрафы и пени не начисляют.

Рефинансировать долг

Рефинансирование кредита — это оформление займа в другом банке для его погашения. Так заемщик получает более выгодные условия: сниженный процент с меньшим ежемесячным платежом.

Подумать о рефинансировании можно, если на рынке появились выгодные предложения. Например, вы брали в долг три года назад под 27% годовых, а сейчас кредитуют под 17%.

Дополнительные факторы — есть несколько кредитов или вы не справляетесь с погашением одного.

Преимущества такого способа:

• уменьшение финансовой нагрузки;

• изменение курса валюты или графика платежей;

• возможность объединить несколько долгов в один.

Оформить реструктуризацию

Реструктуризация — это изменение условий текущего кредитного договора. Ключевое отличие от рефинансирования — новый заем не оформляют, меняют лишь параметры существующего.

С помощью реструктуризации снижают ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита. Саму процентную ставку уменьшают редко.

Реструктуризация уместна, если доходы снизились или резко возросли расходы. Обычно банк идет навстречу клиентам, которые готовы платить на других условиях.

Что будет, если не выплачивать кредит

Масштаб последствий растет по мере увеличения долга. Если не вносить ежемесячные платежи, банк может:

1. Начислять штрафы и пени. Это происходит с первого дня просрочки. Размер штрафов зависит от условий договора, но ограничивается законодательством — не более 20% годовых (если начисляются проценты) или не более 0,1% за каждый день просрочки (при беспроцентном кредите).

2. Зафиксировать все просрочки. Бюро кредитных историй помнит даже один пропущенный платеж. С репутацией должника оформить заем довольно трудно.

3. Подать в суд. Если решение в пользу банка — начнется принудительное взыскание через приставов. Это чревато арестом имущества, счетов и запретом на выезд за границу.

Подытожим: просрочка по кредиту — серьезная финансовая проблема. Ее отголоски могут преследовать годами.

Есть выход: действовать на опережение и предотвратить задолженность. Это, кстати, проще, чем разгребать последствия.